海外で一番安く払う方法は？クレカ・Wise・現金を全比較【2026年版】

この記事の結論

• 手数料だけで選ぶならJCBカード（1.60%）が最安。ただし欧州・南米・中東では使えない店舗が多いため、旅行先によってはメインカードに使えない。
• JCBが使えない地域ではWise（手数料〜0.7%程度）が最もコスパが高い。事前入金が必要だが欧州でも広く使える。
• 現実解は「JCB＋Visa/MastercardのSub1枚」の2枚持ち。JCBが使える場所ではJCB、使えない場所ではVisa/MCと使い分ける。
• 穴場：三菱UFJカードのJCBブランド選択（2.04%）。同じ発行会社のVisaカードより1.81%安い。
• Wise ATMは2026年5月以降、月25,000円まで無料・超過1.75%に改定済み。旧条件（月2回・30,000円）を掲載した記事は古い。
• キャッシングは繰り上げ返済前提なら意外と安い。10万円を10日間借りると利息は約493円（年18%計算）。
• 空港両替は最終手段。スプレッドは約7〜8%（第三者実測値）で最もコストが高い。

読者別 早見表（自分はどれ？）

最初に「自分はどのタイプか」を選び、該当する行のおすすめだけ追えば結論にたどり着けます。

背景：2024〜2025年に起きた手数料の一斉改悪

結論：このセクションでは「背景：2024〜2025年に起きた手数料の一斉改悪」の要点を先に整理します。詳しい条件は本文と表で確認できます。

2024年から2025年にかけて、主要クレジットカード各社が海外事務手数料を相次いで上げました。

改定前は多くのカードで2.20%前後だったが、現在はほぼ3.63〜3.85%に近づいています。

この改定で情報の鮮度が極めて重要になった。

現在もウェブ上には古い手数料率を掲載し続けているページが多数あります。

そのため、本記事では各社公式サイトの最新情報を直接引用しています。

公式確認済み：主要カードの海外事務手数料一覧（2026年4月時点）

結論：表は行を減らさず、そのまま確認できるように残しています。

⚠️ エポスカードに注意：2025年7月1日処理分から2.20%→3.85%に改悪済み。海外旅行保険付帯の人気カードだが、海外決済コストは大きく上昇した。「エポスカードは手数料が安い」という古い情報には注意。

¥100,000決済時のコスト全パターン比較

結論：このセクションでは「¥100,000決済時のコスト全パターン比較」の要点を先に整理します。詳しい条件は本文と表で確認できます。

実際に海外で10万円相当を決済した場合の手数料コストを試算する。

空港両替のスプレッドは公式に非公開。外貨両替研究所による第三者実測値（2024〜2025年調査）を引用。実際の値は空港・通貨・時期によって変動する。

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手数料が安くても使えなければ意味がない。 JCBブランドのコスト優位はJCBが使える場所でのみ有効。イオンカードはJCBと同じ1.60%でVisa/MC加盟店でも使える点が最大のメリット。

Visa / Mastercard 対応カード：海外決済おすすめ全量比較

結論：このセクションでは「Visa / Mastercard 対応カード：海外決済おすすめ全量比較」の要点を先に整理します。詳しい条件は本文と表で確認できます。

Visa / Mastercardは世界中の加盟店で使えるため、欧米・南米・中東など世界どこへでも行く旅行者のメインカードとして向いています。

2024〜2025年の一斉改悪後も、コスト差は大きい。

手数料別ランキング（Visa / MC のみ、公式確認済み）

すべて2026年4月26日時点・各社公式サイト確認。改定頻度が高いため、申込前に必ず公式ページで最新情報を確認すること。

各カードの特徴と使い分け

イオンカード

Visa / MC 海外手数料1.60%

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イオンカード（Visa / MC：1.60%）— 世界対応で手数料最安クラス

• 年会費：永年無料
• 海外旅行保険：最高500万円（利用付帯）
• 特徴：Visa・MC・JCB全ブランドで同率1.60%。2025年時点で改悪なし。世界中の加盟店で利用可能。
• 弱点：ポイント還元率は0.5%と低め。海外キャッシング利率18%。
• こんな人に向く： 年会費を払いたくない / とにかく手数料を抑えたい / ヨーロッパや南米にも行く

⚠️ イオン系列のカードは複数あるが（イオンカード、イオンゴールド、イオン銀行カード等）、海外事務手数料は公式FAQ上「イオンマークのカード共通1.60%」と記載されている。ただし商品ごとに条件が異なる場合があるため、申込前に各カードの規約を確認すること。

Sony Bank WALLET

Visa 海外手数料1.79%

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Sony Bank WALLET（Visa：1.79%）— デビットで加盟店制約なし

• 年会費：無料（Sony Bank口座開設が必要）
• 特徴：Visaデビットカード。外貨口座を開設すれば為替コストをさらに圧縮可能（USD 15銭〜4銭/＄）。クレジットではなくデビットのため与信不要。
• 弱点：Sony Bank口座開設が必要。Club Sステージ維持で優遇率が変わる。
• こんな人に向く： 与信審査が不安 / 使いすぎ防止にデビットにしたい / 複数通貨をよく使う

Amazon Mastercard

Mastercard 海外手数料2.20%

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Amazon Mastercard（Mastercard：2.20%）— Amazonヘビーユーザーは実質コスト低

• 年会費：無料（Prime会員は Prime Mastercard）
• 特徴：国内Amazonでの高還元（Prime会員2%→2.5%等）で年会費以上の恩恵。海外手数料は2025年10月に1.63%→2.20%に改悪されたが、国内還元で相殺可能なケースも。
• 弱点：海外専用カードとしては割高になった。
• こんな人に向く： Amazonを頻繁に使う / 国内メインで海外はサブとして使う

住信SBIデビット

Visa / MC 海外手数料2.50%

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住信SBIネット銀行デビット（Visa / MC：2.50%）— デビット系では中程度

• 年会費：無料（住信SBI口座が必要）
• 特徴：Mastercard / Visaどちらか選択可。デビットのため与信不要。海外優遇プログラムでポイントバックあり。
• 弱点：Sony Bank WALLETと比べると外貨口座活用の柔軟性が低い。
• こんな人に向く： デビットで使いたい / 住信SBI口座を既に持っている

楽天/三井住友NL

Visa / MC 海外手数料3.63%

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楽天カード / 三井住友カードNL（Visa / MC：3.63%）— 国内還元で選ぶならアリ

• 年会費：無料
• 特徴：国内での還元率・使い勝手は優秀。海外手数料は改悪後3.63%と高いため、海外専用カードとしては割高。国内メインで海外はサブ扱い。
• こんな人に向く： 楽天経済圏を活用したい / 国内メインで海外はたまに行く程度

エポスカード

Visa 海外手数料3.85%

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エポスカード（Visa：3.85%）— 保険目当てで持つなら

• 年会費：永年無料
• 特徴：海外旅行傷害保険が最高500万円自動付帯（旅行費用の支払い不要）。ただし2025年7月に2.20%→3.85%に改悪。「保険が目的」でない限り、海外決済コストは高い。
• こんな人に向く： 海外旅行保険を別途購入したくない / イオンカードと2枚持ちで保険カバレッジを確保

Visa / MC カード選択まとめ

JCBカードが使える地域・使えない地域（重要）

結論：このセクションでは「JCBカードが使える地域・使えない地域（重要）」の要点を先に整理します。詳しい条件は本文と表で確認できます。

手数料の安さで注目されるJCBですが、国際的な加盟店網はVisaやMastercardより狭い。

旅行先によって使える・使えないが大きく変わる。

地域別の加盟店状況（2026年4月時点・公式情報より）

出典：JCB公式グローバルサイト、JCB公式（海外利用）（2026年4月26日確認）
JCB公式では「国や地域によってはJCBカードの支払いに対応していないケースがあります」と明示されている。

現実的な使い方：旅行先で変わる最適構成

結論： JCBが真価を発揮するのは主にアジア圏。欧米・南米への旅行では「JCBで手数料を節約しようとしたら使えなかった」というトラブルを避けるため、Visa/MCカードまたはWiseとの2枚持ちが現実解。

見落とされがちな穴場：三菱UFJカードのJCBブランド

結論：このセクションでは「見落とされがちな穴場：三菱UFJカードのJCBブランド」の要点を先に整理します。詳しい条件は本文と表で確認できます。

三菱UFJカードは同じ発行会社なのにブランドで手数料が大きく異なる。

• Visa / Mastercard：3.85%（改悪後）
• JCBブランド：2.04%（JCB本体1.60% + 三菱UFJ加算0.44%）

年間10回・各回10万円の海外決済をした場合：

• Visaブランド：¥38,500
• JCBブランド：¥20,400（差額 ¥18,100）

既存カードホルダーはカードを変えずにブランドを切り替えるだけでコストを約47%削減できます。

⚠️ ただしJCBブランドの加盟店制約は同様に適用される。欧州や南米への旅行が多い場合は、切り替え後も別にVisa/MCカードを持つことを推奨。

Wise ATMの最新条件（2026年5月改定後）

結論：このセクションでは「Wise ATMの最新条件（2026年5月改定後）」の要点を先に整理します。詳しい条件は本文と表で確認できます。

WiseデビットカードのATM引き出し手数料が2026年5月1日に改定された。

多くの比較記事は旧条件を掲載しているため注意。

ATM利用が多い旅行者は改定後のコスト増に注意。

月25,000円以内に収まる旅行者には引き続き有利。

出典：Wise公式ヘルプ（2026年4月25日確認）

キャッシングは繰り上げ返済を前提にすれば意外とコスパが良い

結論：このセクションでは「キャッシングは繰り上げ返済を前提にすれば意外とコスパが良い」の要点を先に整理します。詳しい条件は本文と表で確認できます。

「キャッシングは高い」というイメージがあるが、繰り上げ返済を帰国後即日行えば利息は最小限に抑えられる。

利息計算式：

利息 = 借入残高 × 年利率 ÷ 365 × 利用日数

¥100,000借入時の利息（年18%）：

帰国後すぐに繰り上げ返済すれば、10日間で約¥493。

JCBカード（¥1,600）より安くなる場合もある。

ただしATM手数料が別途かかるカードが多いため注意。

出典：エポスカード 海外キャッシングサービスより計算式を引用（2026年4月25日確認）

まだ確認できていないこと

結論：ここは申込前・予約前に確認したい注意点です。条件を見落とすと使えない場合があります。

競合記事が触れていない論点

結論：このセクションでは「競合記事が触れていない論点」の要点を先に整理します。詳しい条件は本文と表で確認できます。

1. 主要カードの2025年改定はエポスカード（2025年7月）が最後発。「海外手数料が安い」という評判は2025年7月以前の情報。
2. 手数料は「為替スプレッド（国際ブランド分）」「海外事務手数料（発行会社分）」の2層構造。JCBカードはブランド手数料を発行会社が自社管理しているため1.60%が実現している。
3. DCC（動的通貨換算）で現地通貨以外を選択すると、この手数料に加えてさらに3〜10%上乗せされる場合がある。

読者状況別：あなたに最適な決済手段

結論：このセクションでは「読者状況別：あなたに最適な決済手段」の要点を先に整理します。詳しい条件は本文と表で確認できます。

まとめ

結論：最後に、選び方と注意点を短く整理します。

2024〜2025年の一斉改悪で、海外クレカ事情は大きく変わった。

Visa / MC おすすめ（世界対応・加盟店制約なし）:

• 1枚だけ選ぶなら：イオンカード（Visa/MC、1.60%、年会費無料）が現時点の最適解。JCBと同じ手数料で世界中使える。
• デビット希望：Sony Bank WALLET（1.79%）。Visa加盟店対応で外貨口座活用でさらに安く。
• Amazon利用者：Amazon Mastercard（2.20%）。国内還元で実質コスト低減可。

JCB（アジア特化・手数料最安）:

• JCBカードの1.60%は手数料最安だが、欧州・南米・中東では使えない店が多い。アジア旅行メインの人向け。
• 三菱UFJカードのJCBブランド選択（3.85%→2.04%）は穴場だが加盟店制約は同様

その他:

• エポスカードは2025年7月に3.85%へ改悪。古い「手数料が安い」という評判は要注意
• Wise ATMは2026年5月に条件変更。月25,000円が無料上限（旧30,000円）
• キャッシングは繰り上げ返済前提なら短期間は低コスト（10日間¥493）
• 空港両替は約8%のコストがかかる最終手段

参考情報

結論：根拠となるURLと確認情報は、削らずに残しています。